“豐富貸款種類 開展住房裝修貸款”很難行得通(李忠民)

                      摘要:近年來,不斷在媒體上看到諸如“豐富貸款種類 開展住房裝修貸款”之類的文章。同時,我在住房公積金管理中心工作中,也經常遇到是否開展裝修貸款業務的咨詢。結合多年來的工作實踐,我認為這是一個很難行得通的問題,就此談一談個人觀點。

                      觀點·爭鳴

                      “豐富貸款種類 開展住房裝修貸款”很難行得通

                      文/李忠民 編輯/趙盼

                        近年來,不斷在媒體上看到諸如“豐富貸款種類 開展住房裝修貸款”之類的文章。同時,我在住房公積金管理中心工作中,也經常遇到是否開展裝修貸款業務的咨詢。結合多年來的工作實踐,我認為這是一個很難行得通的問題,就此談一談個人觀點。

                        第一,已經申請公積金貸款的借款人,其貸款額度已達到最大化。一般情況下,依靠其固定收入的還貸能力已經受限,再貸裝修貸款,各方面的風險都在增加。

                        第二,陳舊房用公積金貸款裝修也沒有市場。因為對于陳舊房,如果沒有特殊需求,人們不會加大投入。即便真的需要裝修,也無需動用貸款,一般靠自身積累就可完成。

                        第三,不符實際的惠民政策難以落實。東北某市住房公積金管理中心近年開辦了“建造、翻建、大修自住住房裝修支取公積金業務”,支取空間大幅度放寬。看起來是一項惠民新政,但由于當事人拿不出裝修支取公積金需要的各種要件(房屋所有權證及相應的土地使用證、施工許可證、規劃許可證、費用發票),這項業務形同虛設。

                        第四,不合時宜的惠民舉措必然跑偏。東北某市住房公積金管理中心于2016年中期開辦了“裝修貸款”業務,市場反響熱烈,貸款人滿為患,但是沒有一戶是用于裝修的,也沒有一戶能夠拿出裝修手續。本質上講,這種“裝修貸款”實際上成了該公積金管理中心“去庫存”的手段。由于管理粗放,貸款風險急速拉升。很快,此項業務被緊急叫停。

                        總之,近些年來,無論是裝修房屋支取公積金,還是公積金裝修貸款這兩項業務,各地公積金管理中心根本沒有想好,就盲目出臺了“惠民政策”,結果是不倫不類,即便老百姓真的裝修房屋也拿不出“要件”取不出公積金(老百姓裝修房屋提取公積金需要提供“施工許可證、規劃許可證”,這簡直就是天方夜譚)。

                        實踐證明,“裝修貸款”很難獨立成篇(目前,僅建行和郵儲銀行有此業務,其他銀行都停辦或沒有此項業務。由此可見操作的難度)。各家銀行開辦“裝修貸款”形同虛設或相繼偃旗息鼓,足以證明我的觀點。

                        退一步講,如果各地公積金管理中心有意開展裝修貸款業務,愿意為老百姓多做點實事,我看不如和二手房貸款掛鉤捆綁。各地公積金管理中心對二手房貸款可以科學設置門檻,比如用房齡壓低貸款額度——房齡越長貸款比例越低。因為裝修房屋需要貸款的主要還是二手房,一旦交易成功,房主往往要對房子進行破拆、改造,當然需要資金,因此,這些業主一旦有裝修資金需求,在確認其有償還能力的前提下,可以放寬貸款比例。

                        要說豐富公積金貸款種類,我看不如開展公積金貸款買車庫、買網店來的更務實、更有效。這是因為,車庫、網點有房照,升值空間更大,尤其是車庫與住房同樣是生活必需品,網點也大都是商住兩用。

                        目前,在貸款上應該沒有理論的鴻溝了,“打醬油的錢不能打醋”的時代已經一去不復返了。盤活公積金、“豐富公積金貸款種類”,老百姓期待多年了,迫切盼望公積金管理者解放思想,開動腦筋,科學調研,實事求是,主動作為,多謀民生之利、多解民生之憂,多出臺一些中看又中用、切實惠及民生的公積金貸款新業務。

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                        李忠民,1963年生人。1981—2002年,在遼寧省朝陽市人民銀行、工商銀行從事會計、信貸工作;2002年,調入朝陽市住房公積金管理中心從事信貸、資產保全工作;1998年,被國家人事部編入《中國專家大詞典》;1999年,被遼寧省總工會評為“自學成才先進個人”;1990年,被朝陽市政府評為先進工作者;2000年,被中國管理科學研究院金融發展研究所聘為特約研究員;1990—2000年,連續獲得國家“八五”、“九五”兩次科技成果獎,其論文獲朝陽市政府第四屆社會科學成果三等獎;其專著《朝陽市住房公積金理論與實踐》由《光明日報》出版社發行,獲朝陽市第13次哲學社會科學成果三等獎;1990—2002年,在工商銀行工作期間,在國家、省、市級報刊發表論文140多篇,其中在《中國金融》《中國城市金融》《中國投資與建設》等國家級刊物上發表論文40篇;2008年,被朝陽市住房公積金管理中心聘為高級經濟師;2010年,任資產保全科科長;2008—2018年,在《住房公積金研究》《住房公積金決策參考》等媒體發表文章100余篇。

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